YNAB究竟有什么不同?

YNAB究竟有什么不同?

April 30, 2020
I'm a Worker

Let’s take one step back…

在思考用什么工具之前,先考虑一下究竟为了什么记账?个人记账并不像公司帐,本身并没有任何的审计要求,个人记账唯一的目的就是满足自己的需要。
那么,究竟为什么需要记账?

大部分的记账工具提供的功能,大体上是这样的:你可以各种方便的方式记录你的所有流水,然后这些流水往往有有一个“分类”和一个“账目”属性(或者更多的其他属性),这些预设好的属性让你将来可以从不同的维度聚类你产生的所有数据,生成报表,这样你就可以查看到诸如“每个月的水电费”,“每天的伙食费”类似的统计进而也许得出“平均每个月要花xxx水电费”、“这个月伙食比上个月多花了xxx”之类的结论……然而这真的是你想要的吗?换个说法,这些数据和结论究竟能帮到你什么吗?所以这样的记账方式大概是这样的:

高级一些的记账工具可以自动的连接一些数据源,让你用更少的精力维护更准确的数据。实际上我们的消费渠道多种多样,我们有各个银行的储蓄卡,有各个银行信用卡,有白条,花呗,支付渠道又多了可能的支付宝,云闪付,微信……这些繁复的数据源让你有时候会很难维护每个账户的余额,漏了一些变化对不上账会让人沮丧,但真的花尽精力维护的像本公司帐一样,似乎又性价比不值得。所以问题又回来了,究竟为什么需要记账?

YNAB的逻辑其实很有意思,是一句废话:花钱之前,你得首先有钱。

这说的是,你的钱存在哪里,花到哪里去,其实都不重要,重要的是这个过程必须要通过一个你有完整控制力的通道,而这个通道就是You need a budget的核心――“预算”(Budget)。大概是这样的:

同样是花钱,从银行卡信用卡花呗直接把钱花掉,和经过预算层花掉是完全不同的两个维度,前者只是你的钱从哪里来,后者才是这钱花得究竟有没有数――存款够不等于预算够,预算够那么无论从信用卡还是存款划走,都没差。

YNAB有一个大原则是:Live on your income,这个income不是存款,而是实实在在的收入现金流,所以原则上不希望你对未来的收入进行预支(并不是不允许,Budget可以允许有没有Fund的部分)。YNAB有一个严格的以月为单位的预算周期(Cycle),但并不需要你的收入周期与之同步,只需要你每一次获得收入的时候(income),都能想清楚这笔钱我打算怎么花,分配到预算里即可。

  1. Enter your income – whenever it arrives. 如实的记录你的收入。
  2. Give those dollars jobs. 给这些收入分配用途。
  3. Spend based on your budget. 根据分配的用途去花钱。
  4. Adjust when needed. 按真实情况不断调整。

重复上面这四个步骤即可。

举一个实实在在的例子,假设我每个月税后到手8000元,那么我就有了每个月总额为8000元的预算。

这时候作为你记账的起点,你也许会新建一个账户,放入一个8000的余额,然后不断的开始根据实际情况往外花这笔钱。YNAB不希望你这样。

我们来估计一下我的开销大约是这样的:必要开销房租2000,吃饭1500,交通500,水电网络啥的平均300。然后来考虑一下非必要的开销,比如我的衣服,其他物品每个月1000,比如我喜欢看书,那么100一个月的买书钱,喜欢电子产品,我得留一个月平均1000用来换电脑,换手机之类的,然后我的网易音乐呀腾讯视频啊什么的估计也得花一个月平均100。然后呢大概500用于娱乐性消费,吃吃喝喝啥的,500估计是不怎么够但不敢花更多了啊,毕竟一个月我想至少能存下个1000呢。经过这样一番盘算,我做出了下面这样的一份预算。

然后呢,我的银行卡大概是这样的,我有一张储蓄卡用来收到工资,有一张信用卡,然后偶尔也用花呗消费,毕竟有红包嘛,这样我的“账户”部分大约是这样的,其中银行卡账户收到了2月的收入哟。

这样,准备工作就完成啦,之后的日常大约是这样的。

日常开销们,吃饭记一笔(花的信用卡):

房租(房东只收现金):

信用卡还款,将自动产生的信用卡Budget Cover掉:

重点在于,你的每一笔行为都必须经过“预算(Budget)”这一层,都不光会造成某个账户余额的变化,更重要是相应预算的变化(甚至出现负数,也就是超支)。这一层的存在使得你的所有支出都不得不在一个已经计划好的大框架(规划)下进行,只要没有超出预算,你就应当放心,如果超出了,你就应该警醒并且分析原因解决。

有很多特殊的小细节用来处理一些特殊情况:

定期的(我是每个月)使用recon功能来校对余额,用来抹平一些小的记录错误产生的误差,或者小的投资收益比如余额宝。某一项预算超支的时候,并不会阻止你花钱,但是通过挪用其他项的预算的方式“抹平”,会让你有更直观的感受到超支究竟影响到了什么。

不断的重复上面的过程,你会慢慢的习惯宏观的去理解自己的开销和收入的关系,自己真实的消费习惯,更好的计划自己的生活。对于大部分普通人来说,我们可支配的现金流(收入)是有限的(哎,好难过),这个过程让你在有限的能力内最大限度的学会规划也重新认识自己,真的很重要。

还有很多很多小的技巧,比如拆一些款项,转账,如果去记录特定的一些小概率事件,如果去记录突发款项等……几乎都在官网的文档里有视频和讲解,挺靠谱的。

Award-winning software coupled with a tried and true method for your money.

这是YNAB对自己的定义,核心就在于coupled method,软件强迫你接受它的这套理念,如果你认同并通过试用获益,那么也许这就是你对记账最好的选择。

但有一说一,现在原价85刀一年的价格的确有些贵得滑稽……换做以前的价格我应该会强力推荐,但如今,量力而行吧。这公司论坛,客服,都还算活跃,作为一个很多年的老产品,应该不会很快挂掉的。

产品本身提供一个月的退款试用期,还是值得考虑试试啊。如果觉得这篇文章有点用,那么下面是我的推荐链接,据说可以多送一个月……(真的扣),聊胜于无吧。

以上。